انتظر بلوغك هذا السن قبل اتخاذ قرارات مالية مصيرية

ما أفضل توقيت لاتخاذ قرارات مالية هامة في حياتك؟

يقول الخبراء إن السنوات الأساسية لاتخاذ قرارات مالية ذكية هي في المتوسط ​​53 و54 عامًا.

في هذا العمر تقريبًا، يكون لدى الأشخاص المعرفة والخبرة المتراكمة حول المال والإنفاق والادخار، لكنهم لم يبدأوا في فقدان المهارات المعرفية التحليلية الأساسية.

وهو أيضًا العمر الذي يرتكب فيه البالغون أقل عدد من الأخطاء المالية، المتعلقة باستخدام بطاقة الائتمان، وأسعار الفائدة والرسوم.

إن معرفة ما الذي يؤدي إلى القوة المالية في أوائل الخمسينيات من عمرك أمر ذو قيمة.

يمكن للبالغين الأصغر سنا أن يتعمقوا أكثر في أساسيات مثل التضخم وأسعار الفائدة للتحوط ضد نقص الخبرة، ويمكن لأولئك الأكبر سنا أن يعملوا على الحفاظ على مهاراتهم التحليلية.

يقول رافال تشوميك، وهو خبير اقتصادي في أستراليا في مركز ARC للتميز في أبحاث شيخوخة السكان: “مع تقدمنا ​​في السن، يبدو أننا نعتمد أكثر على الخبرة السابقة، والقواعد الأساسية، والمعرفة البديهية حول المنتجات أو الاستراتيجيات الأفضل”.

قاد تشوميك في دراسة أجريت عام 2022 تناولت الثقافة المالية، وهي القدرة على فهم المعلومات المالية وتطبيقها في إدارة الشؤون المالية الشخصية. ووفقا للدراسة، فإن المعرفة المالية تبلغ ذروتها عادة عند سن 54 عاما ثم تنخفض بعد ذلك.

قامت الدراسة بقياس الثقافة المالية باستخدام أسئلة حول التضخم وأسعار الفائدة والتنويع.

يمكن للناس اتخاذ قرارات مالية جيدة من العشرينات إلى الأربعينيات من العمر، وكذلك في الستينيات والسبعينيات من العمر.

يقول تشوميك، البالغ من العمر 45 عامًا، إن بعضًا من أفضل قراراته المالية جاءت في وقت مبكر من حياته وشملت حساب التوفير الخاص به.

كانت المساهمات إلزامية عندما بدأ وظيفته الأولى في سن 18 عامًا تقريبًا، ولكن بمجرد تسجيله، اختار بنشاط الصناديق التي تفيد أولئك الذين لديهم أفق استثماري أطول.

اتخذ القرار المالي

يتطلب اتخاذ القرار المالي مجموعة من مهارات التفكير التي تختلف حسب العمر. أولئك الذين هم في العشرينات من العمر أفضل في استيعاب ومعالجة المعلومات الجديدة وحساب الأرقام – ما يسمى الذكاء السائل – ولكن ليس لديهم نفس القدر من الخبرة الحياتية أو الذكاء المتبلور، وهو يعني تراكم الحقائق والمعرفة.

يميل الذكاء المتبلور إلى التحسن مع تقدم العمر.

تقول بيفرلي ميلر، المدربة المالية التي تعمل غالبًا مع الأشخاص المثقلين بالديون، إنها فعلت معظم الأشياء بشكل صحيح قبل الخمسينيات من عمرها، حيث تجنبت ديون بطاقات الائتمان، وسداد قروض السيارات، وسداد رهن عقاري لمدة 30 عامًا في 12 عامًا.

لكنها لم تستثمر بحكمة قدر استطاعتها. على سبيل المثال، قامت بنقل الأموال في حساب توفير التقاعد من صناديق النمو إلى صناديق الدخل الثابت.

تقول ميلر البالغة من العمر 65 عاماً: “نسمح لتغيرات السوق أن تخيفنا وندفعنا إلى إجراء تغييرات لا ينبغي لنا القيام بها”.

تقول ميلر إنه كان بإمكانها وزوجها كسب المزيد من المال لو تركوه في صناديق النمو. وبالمثل، استثمرت في العقارات المستأجرة، والتي اعتقدت أنها يمكن أن تكون مصدرًا سهلاً للدخل ولكنها لم تكن كذلك.

وتقول إنها لم تلجأ هي وزوجها أخيرًا إلى مخطط مالي معتمد إلا عندما بلغت الخمسينيات من عمرها للمساعدة في الاستثمارات.

تقول ميلر: “في الخمسينيات من عمرك، يكون لديك ما يكفي من النضج والخبرة لتعرف أنك بحاجة إلى المساعدة”.

عصر العقل

يرتكب الناس أخطاء مالية في أي عمر، لكنهم يرتكبون أخطاء أقل في سن 53 عامًا، وفقًا للباحثين الاقتصاديين.

في إحدى الدراسات، نظر الاقتصاديون في الاختيارات المالية التي يتخذها البالغون في 10 مجالات مالية، بما في ذلك قروض ملكية المنازل، وخطوط الائتمان، والرهون العقارية، وبطاقات الائتمان، وكيف أثرت تلك القرارات على الرسوم ومدفوعات الفائدة.

الرسوم ومدفوعات الفائدة في أدنى مستوياتها عند سن 53 عامًا، وفقًا لدراسة أجريت عام 2009 في بروكينغز حول النشاط الاقتصادي.

كان يشار إلى هذا السن باسم “عصر العقل”، أو النقطة التي يتم عندها تقليل الأخطاء المالية. على سبيل المثال، قد يشمل الخطأ المالي المبالغة في تقدير قيمة المنزل.

يقول سوميت أغاروال، مؤلف الدراسة وأستاذ المالية في جامعة سنغافورة الوطنية وأحد الباحثين في جامعة سنغافورة الوطنية، “في سن 53 عاما، “يتعامل الناس مع الأسواق المالية منذ سنوات ويعرفون كيفية البحث عن المنتج المالي المناسب، وتقليل الرسوم والمدفوعات إلى أدنى حد ممكن”.